汕尾资讯网普惠金融渠道演进样本：农行村民客户的一份2017年手机账单
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本报记者 包慧 浙江上虞报道
导读
有了数据库还得有授信模型。依据农户从事行业、经营规模、信用状况、偿债能力等因素，研发“收入+财产”为主的综合授信模型，下设普通农户、专业大户、个体工商户、农村电商等四类差异化子模型。
2017年底的一天，浙江省上虞章镇村村民王书民家的茶园边上，王书民拿出了手机，农行浙江章镇支行行长倪侬侬在他的茶园现场和他一起在手机上操作贷款。
王书民聚精会神地眯起眼睛，操作手机的双手长满老茧，指甲因常年干农活有很多豁口，“干农活一直很辛苦，但是近年来资金的问题更容易解决，方便了。”
倪侬侬介绍，王书民从2012年开始在农行贷款，当年额度只有5万，2017年已经上升到15万。
王书民给21世纪经济报道记者算了一笔投融账。
目前他租的茶园有150亩，种植的猕猴桃有25亩，草莓园8亩，他需要付的土地租金约5万元，购买农资15万元左右，人工费用15万元，尤其是土地租金和农资，支付时间集中，额度大，资金缺口是长年的难题。
2017年，他卖茶叶和果子的毛收入60万，净收入20万。
王书民的收入与资产也在增长。
王书民早年是名木工师傅，家里一度比较贫寒，几年前他在上虞老家章镇承包了茶园和果园后，家里的日子越过越好，一幢新的四间三层楼房正在建造中，这幢楼房就位于他承包的茶园边上。
对于农民来说，在农行贷款最大的好处不仅是手机贷款方便了， 更重要的是，他们认为融资的资金成本最便宜。以王书民为例，其贷款年利率只有百分之四点多，15万的贷款，每月利息只有700多元。
农行构筑乡村大数据
县域和三农本是大多数大中型银行机构难以企及的旮旯，而农业银行，则是安身立命之本。除信用社、邮储等传统的金融机构之外，阿里、京东等电商也正在发力农村金融，前有强敌后有追兵，农行发力农村市场任重道远。
浙江是互联网发展的高地，目前宽带到村的铺设覆盖率已达到90%以上。在这个现实基础上，浙江农行于2016年8月开始建立以村民信贷档案数据库为基础，惠农e贷为核心，惠农商城为支撑的农村金融互联网平台，可在“惠农通”和微信两个渠道自助进行贷款的申请、发放、还款，同时搭建了基于惠农卡的理财、缴费等农村生活金融场景。
由于传统农民缺乏抵押物和金融历史数据，实现破解信用难题的前提离不开村民信贷档案数据库。囿于当前“三农”领域基础数据有限，且存在零散、碎片化问题，更现实的选择是线上和线下“两条腿”走路。
农行围绕农民的生产链、供销链、消费链，收集、筛选、分析数据，通过“线上”+“线下”构建“惠农e贷”村民信贷档案数据库。截至2017年末，在浙江全省农户建档183万户。
一方面，对线上数据比较丰富和成熟的，直接建立模型，计算授信额度，实现网上贷款。另一方面，在线下通过整村推进建立信贷档案等方式，积累数据，在线下授信、线上操作贷款。
农行在县域地区具有网点多、人员多的优势，线上不足可以线下来凑，线上线下实现融合发展。首先是发动人海战术通过线下实地走访形成“一村一表、一户一档”。每户信贷档案主要包括农户基本信息、家庭基本信息、资产负债、经营情况、金融产品、信用状况等，形成农户基础情况表、生产经营情况表、供销情况表、信用情况表。
其次，利用农行的传统优势，与当地财政、农业、林业、海洋、涉农行业协会、农合联等部门联系，从源头批量在线获得客户信息，将真实的财政补贴、农户生产供销等数据导入。
最后是本行数据，提取农户在农行的存款、理财、代发工资、农民安家贷等本行数据。
这样一来，将农民的生产、销售、消费等数据转化为发放贷款的依据。
有了数据库还得有授信模型，农行以村民信贷数据库为基础，依据农户从事行业、经营规模、信用状况、偿债能力等因素，研发“收入+财产”为主的综合授信模型，下设普通农户、专业大户、个体工商户、农村电商等四类差异化子模型。
对线上数据比较丰富和成熟的，可以直接网上贷款。贷款额度暂控制在每户5万元以内，以求小额和普惠。线下授信的单户额度最高不超过30万元。
网上贷款单笔交易的边际成本近乎于零，使定价优惠激励机制和授信放大机制成为可能，目前纯信用方式惠农e贷的月息5.08‰至5.80‰之间，年化约在 6%-7%之间。
截至2017年末，农行浙江省分行惠农e贷已发放6.15万户，贷款余额103.5亿元，其中纯信用贷款1.91万户，贷款余额16.66亿元，不良率为0.02%。
银行微商城的醉翁之意
虽然多家银行搭建了微商城，而打开农行“微商城”，首先映入眼帘的就是这些色泽丰富的特色农产品：土鸡蛋、马屿红糖、南山素面、金川大米……
惠农金融的核心是贷款，最根本在于融资，要聚焦农民的生产、供销、融资。建设电商平台并不是互联网服务“三农”的主要目标，也不是银行的强项，银行不可能建设出类似淘宝、京东的电商平台。
那么，银行为什么还要建电商平台？
以农行为例， 农产品“卖难买贵”一直是困扰农业农村发展的难题。农行成立这个平台一方面回馈农行客户，还可以把农村本土的商品通过微信渠道销售出去，农行还专门成立团队免费辅导农户对农产品包装上架。
“微商城”之外，农行浙江省分行还依托全国农行的公私客户资源，为浙江本土产品打造了基于“农银e管家”的专属供应商销售平台。供应商在平台上注册后可以把本地商品通过网络向全国各地的农行客户销售。
融资和电商两者可以互相促进。外部各类涉农电商平台可与“微商城”相互嵌入，农行可为农产品进城、农资品下乡，及相关上下游客户提供支付结算等金融服务，同时挖掘交易、金融资产、经营场景等各类数据，再通过大数据为农户提供在线融资。
因此，从经济层面看，农行通过惠农e贷系统可掌握农村、农民各个层面和环节的大数据，以村民信贷档案和惠农e贷为基础，对其他金融业务开展批量精准营销，且节省人力成本、扩大线上优势，提高农行在农村市场的竞争力。
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